银行业不良贷款率高是由多种原因综合作用造成的。首先是市场经济环境下的信用风险问题，因为银行业是一种风险管理行业，无论是贷款业务还是其他业务，都有一定的风险。其次，不良贷款的出现是由于银行业的内部管理问题，包括对学历和文化素质不够高的客户进行贷款，对客户的还款能力不够了解，或者是对贷款项目的评估不充分等原因。此外，银行业还面临着资本不足以及银行机构的规模扩张等问题，这些都会对银行进行贷款业务造成影响。因此，为了避免不良贷款的出现，银行业需要加强内部管理和风险管理，提高贷款评估的精度和准确性，同时需要提高资本充足率，使银行能够承担更多的贷款业务。
